揭秘数字人民币爆发背后的力量

来源：轻金融 作者：尚志科

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一次货币史上极为重要的革命，正汹涌而来。

在国家“十四五”规划中，数字人民币研发被纳入“国家发展战略”。数字人民币承担着举足轻重的角色，不仅是数字经济发展的引擎，还承载着货币支付体系的重大创新和升级的重任，关乎金融体系的数字化进程与国家金融风险防控能力。

自从2019年开启试点以来，数字人民币试点城市不断扩容，应用场景不断扩大，技术能力持续完善，逐渐成为公众的日常选择。

数字人民币要真正运作好，一个关键环节不可或缺，那就是激发智能合约对于数字人民币的价值。在数研所的倡导下，各大银行、华为等机构，都加入到了数字人民币与智能合约的积极探索中。

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智能合约，数字人民币最大创新之一‍

“2050年规模最大、增长最快、获利最高的公司，应该是发现了现在尚未看见、尚未获得评价的新型共享形式的公司。”凯文·凯利的这一句话，精准道出了数字化时代的机遇所在。

在数字化时代，任何一家平台要实现真正的合作、共享、连接，最重要的是建立“信任”。被寄予厚望的智能合约，正是凭借解决“信用”问题而生。

智能合约并非新鲜事物。早在1994年，美国计算机科学家萨博（Szabo）就提出了智能合约的概念，意在通过技术方式来降低履约成本和违约风险。直到区块链技术的蓬勃发展，智能合约才找到了自身的用武之地。

数字人民币的横空出世，给智能合约提供了更好的载体。尤其是自2023年以来，数字人民币全面提速，技术能力不断提升，数字人民币生态不断完善，交易规模、生态体系、落地场景不断丰富。在数字人民币走进千家万户的过程中，探索高效率、低成本、可持续的数字人民币运营管理模式势在必行。

一个非常重要的趋势是，智能合约已经成为数字人民币的最大创新之一。近两年“数字人民币+智能合约”的创新产品应用进一步丰富，在2C、2B和公共服务等场景都有广阔的应用空间。

为何数字人民币智能合约如此关键？答案是信任优势和互通优势等，有助于降低经济活动的履约成本，优化营商环境。

对此，华宝证券指出，在预付资金管理领域，智能合约可以有效防范资金挪用，实现透明管理；在资金归集资金结算领域，能提高资金处理的准确性；在营销与零售领域，能够降低实施成本，提升客户体验。

与此同时，智能合约的一个显著特征是多层次性，运营机构、商业银行乃至企业等主体都可以发挥作用。

在2023年6月7日华为全球智慧金融峰会2023“数字人民币智能合约圆桌论坛”上，华为数字金融军团产业数字金融总经理黄韶宇表示：“数字人民币智能合约体系建设在于从传统的A提供产品、B购买服务的供需关系，转变为多方共同参与规则制定，在开放、平等、合规、互信的环境下完成自动履约的新型生产关系，这是突破性创新的意义所在。”

随着数字人民币的不断推广、场景应用也越来越丰富，智能合约已然成为各方关注的焦点技术，会上华为数字金融军团数字人民币首席架构师邹科锋提出，希望通过以圆桌的方式邀请业内专家进行经验分享、心得交流，以此激发产业活力，共同推动数字人民币智能合约技术的发展。

智能合约的创新与应用并非一条坦途，仍面临一系列痛点。华为数字人民币创新中心主任刘欣在会上指出，智能合约的业务开展面临三个技术难点。一是解决合约在服务端和终端运行时确保合约模板内容不被篡改；二是解决合约模板跨机构互联互通时网络传输层可抗量子攻击的干扰；三是解决智能合约可多地部署满足五个九的高可靠要求。

要做好上述环节，离不开强大的ICT基础设施和技术支撑，这就需要充分发挥运营机构和市场机构的业务和技术实力。

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华为探索出一条智能合约的创新路

一边是智能合约技术在数字人民币拥有较为广阔的运营场景，另一边是智能合约的应用面临着制约。智能合约的未来在哪里？

在中国人民银行数字货币研究所看来，“数字人民币智能合约生态服务平台可以成为手机应用市场一样的开放平台，各类机构都能提供智能合约服务，并且可以像搭积木一样组合使用。”

要实现这样的目标，坚持中心化管理和双层运营架构，保证合约模板的合法性和有效性，以及坚持开放和开源是必然。近年来，数字人民币智能合约生态持续打造统一规范，积极推动一体化的智能合约的部署、管理，不断推进智能合约业务创新，丰富数字人民币智能合约的应用。

这其中的代表性创新，是“元管家”。“元管家”是基于数字人民币智能合约的一项预付消费资金管理服务，自2022年9月份发布以来，已经进行了多次更新迭代。

苏州数币生态建设走在全国前列，目前落地了39个数字人民币和数字金融的创新实验室。一方面，这些生态建设有助于促进运营机构建设标准化的服务，给客户提供更标准的服务体验；另一方面，也推动更多合作机构参与到整个智能合约的生态建设中来。

不过，数字人民币智能合约生态建设刚起步，仍有大量基础性工作要做。数字人民币面临的场景包罗万象、需求千差万别，这就更需要降低合约的开发和订立门槛，需要全社会共同参与合约模板的开发和应用的创新，建立丰富、高效、便利的智能合约供给体系。

在数字人民币智能合约的创新与应用中，华为是个绕不开的名字。

实际上，华为自2019年与数研所达成合作以来一直致力于在央行指导下构建安全可靠的数字人民币基础设施底座，积极参与相关标准制定，联合上下游产业链生态共同推动智能合约技术的成果转化。

与此同时，华为还联合产业生态伙伴，共建智能合约应用平台，通过自身的技术能力，让更多机构逐步参与到技术方案和能力的构建上，让各类平台和各类机构在平台上面享受到智能合约服务。

在数字人民币领域持续耕耘的华为，充分借助自身在数字人民币智能合约领域行业领先的技术，有望在数字人民币的爆发中拿到更多的参与机会和市场份额。

华为的目标不止于此。“为行业找技术”，是华为经常提到的愿景之一。作为一家技术公司，华为在数字人民币研究方向聚焦三大基础能力的建设，一是构筑金融行业先进的ICT基础设施；二是深度参与智能合约技术成果落地和推广；三是搭建海量终端互联网模式下的万物互联。

目前，华为已经与多家金融机构在数字人民币智能合约场景上不断创新。随着租赁资金监管、共享雨伞押金服务、新能源车智能分账等场景闭环测试，验证了基于央行体系下智能合约应用逐步走向成熟，促使更多金融服务场景的实现成为可能。

其中租赁资金监管的场景测试，被一位股份行前行长称为“数字人民币智能合约的一个颠覆式创新应用”。这也从侧面验证了华为在数字人民币智能合约领域的行业领先地位。

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布局未来，共建标准化的生态

数字人民币的历史性机遇，时不我待。

央行2023年工作规划中提出“稳妥推进数字人民币研发试点，持续完善顶层设计，积极探索应用创新”，无疑给行业未来指明了方向。

这正是华为近年来积极努力的，帮助运营机构建设标准化的服务，推动更多的合作机构参与到整个智能合约的生态当中。

数字人民币的壮大是一项长远的系统性工程，需要加强关键技术创新应用，攻克核心技术难关，在新技术与基础设施领域持续创新突破。

华为已经下好了数字人民币相关技术创新的“先手局”。2023年4月，华为正式挂牌成立苏州数字人民币创新中心，依托科技及产业优势，助力苏州加速集聚数字人民币产业生态，加快推进数字金融基础研发。

华为还与苏州市长三角数字金融产业研究中心共同梳理了35个场景，在苏州数字人民币推广当中逐步从外围走到了比较核心的位置。

数字人民币建设过程中，各类机构的进展与需求不一。华为深知数字人民币的发展，离不开全行业各类机构与从业者的共同成长，因而筹建了华为数字人民币产学研三大中心。

其中，数字人民币创新中心围绕数币场景落地和推广，解决方案孵化，多方协同；天工实验室旨在构建安全、可靠智能合约专用网络研究和能力输出；智能合约语言研究中心则瞄准了底层技术标准化难题攻关、人才培养。

不止如此，华为还在数字人民币领域持续进行深度布局规划。

一是华为将与客户和伙伴一起，携手为行业提供新型金融基础设施底座，深度参与数字人民币技术标准体系建设工作。

二是作为全球ICT基础设施和智能终端提供商，华为将持续投入研发创新力量，结合“云网端芯”等多技术能力，开发端云一体的智能合约技术平台，打造敏捷高效的金融业务体验与服务。

三是继续加强在苏州的业务投入，围绕着数研所和长三角中心35个场景甚至更多场景，去做多业务、多伙伴的协同。

数字人民币所带来的是全新的时代，这需要场景、产品、服务持续创新、生态不断完善。在这个过程中，华为等机构的领先能力和强大的解决方案，正在成为数字人民币的关键基础设施，也成为数字人民币爆发背后不可或缺的力量。

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